Das ist mein Vergleich der besten kostenfreien Kreditkarten mit einer Ratenzahlung.
Es geht zuerst darum, welche Voraussetzungen eine gute Kreditkarte mit Ratenzahlung erfüllen muss.
Danach kommen die vier besten kostenfreien Kreditkarten mit einer flexiblen Rückzahlung.
Was muss eine kostenfreie Kreditkarte mit Ratenzahlung können?
Nur Kreditkarten mit einer Ratenzahlung sind echte Kreditkarte. Sie haben einen Verfügungsrahmen. Bis zur monatlichen Abrechnung fallen keine Zinsen an (zinsfreies Zahlungsziel).
Das sind die Grundlagen. Aber die Kreditkarte sollte noch mehr können:
Keine Jahresgebühr: Dauerhaft, ohne einen Mindestumsatz.
Echter Verfügungsrahmen: Es sollte keine Charge Card sein. Mit einer Charge Card musst du monatlich den vollen Rahmen ausgleichen. Es muss eine echte Kreditkarte mit einem echten Verfügungsrahmen und einer Ratenzahlung sein.
Flexibler Ausgleich: Du solltest flexibel in der App (Konto) deiner Kreditkarte zwischen einem vollen Ausgleich oder einer Teilzahlung hin- und herwechseln können.
Zinsfreies Zahlungsziel: Bis zur monatlichen Abrechnung dürfen keine Zinsen anfallen, im Idealfall länger. Achte danach auf die Höhe der Zinsen.
Sollzinsen / Effektiver Zinssatz: Der Zinssatz sollte möglichst niedrig sein. Ich habe Beispiele der Rückzahlung zu jeder der Kreditkarten im Guide hinzugefügt.
Kein Kontowechsel: Der Antrag sollte ohne Kontowechsel zu einer neuen Bank möglich sein.
Gebührenfrei: Im Idealfall hat deine Kreditkarte keine verstecken Gebühren. Damit meine ich keine Währungsgebühr, keine Auslandsgebühr und keine eigene Geldautomatengebühr.
Also, es muss zusammengefasst eine echte Kreditkarte mit einem Kreditrahmen und einer flexiblen Ratenzahlung sein. Das zinsfreie Zahlungsziel sollte möglichst lange sein. Bis dahin fallen keine Zinsen an.
Weil durch die regelmäßige Rückzahlung von Teilbeträgen dein Rahmen immer wieder ausgeglichen wird, haben solche echten Kreditkarten auch den Namen Revolving Card (rollierende Kreditkarte). Der Rahmen wird mit jeder Teilzahlung erneuert.
Solche Kreditkarten gibt es in Deutschland nur vom Marktführer Visa und von Mastercard.
Nachdem wir uns mit den Grundlagen einer Kreditkarte mit Ratenzahlung auseinandergesetzt haben, geht es als Nächstes um den Antrag.
"Nur eine Kreditkarte mit einem Verfügungsrahmen ist eine echte Kreditkarte mit Ratenzahlung."
Warum ist für eine Ratenzahlung eine Schufa-Auskunft notwendig?
Deinen besten Freund kennst du. Borgst du ihm 100 €, ist klar, ob die 100 € zurückkommen. Weil Herausgeber von Kreditkarten dich noch nicht kennen, gibt es die Schufa. Schufa ist die Abkürzung für "Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung".
Sie ist eine Wirtschaftsauskunft. Die Schufa sammelt Hinweise zu deiner Kreditwürdigkeit. Hast du eine gute Kreditwürdigkeit, hast du eine gute Bonität. Die Bonität entscheidet die Wahrscheinlichkeit für den erfolgreichen Antrag einer Kreditkarte mit Ratenzahlung.
Hast du einmal einen Kredit nicht zurückbezahlt, hast du vermutlich einen negativen Schufa-Eintrag. Mit so einem Eintrag ist die Beantragung einer Kreditkarte mit Ratenzahlung nur noch schwer möglich.
Negativ wirkt sich auch aus, falls du innerhalb von wenigen Tagen mehrere Kreditkarten beantragst. Das schaut seltsam aus. Suche deswegen nur eine der Kreditkarten in meinem Guide aus. Das erhöht die Chance auf einen erfolgreichen Antrag.
8 besten kostenlosen Kreditkarten mit Ratenzahlung
Alle Kreditkarten in meinem Guide sind dauerhaft von der Jahresgebühr befreit. Sie sind also kostenfrei. Für den Antrag von allen Kreditkarten ist kein neues Konto notwendig. Dein momentanes Konto reicht aus.
Alle Kreditkarten haben eine Ratenzahlung ab 9 € bis 30 € pro Monat. Aber es sind immer mindestens 3 % von deinem Rahmen. Für die Beantragung von allen Kreditkarten musst du zumindest 18 Jahre alt sein. Dein Einkommen sollte zumindest 1.000 € monatlich sein. Du solltest keinen negativen Schufa-Eintrag haben.
Beste Kreditkarte mit Ratenzahlung: Die awa7 Visa Kreditkarte ist die beste Kreditkarte mit Ratenzahlung. Für den Antrag ist kein Kontowechsel notwendig. Die Abrechnung ist automatisch. Die Teilzahlung von deinem Kreditlimit ist ab 20 € pro Monat möglich. Die Einstellung dazu ist in der App der Kreditkarte. Sie hat keine versteckten Gebühren.
Beste Gold Kreditkarte mit Ratenzahlung: Die TF Bank Mastercard Gold ist die beste gebührenfreie Gold Kreditkarte mit Ratenzahlung. Sie hat einen Rahmen von bis zu 10.000 €, eine kostenfreie Reiseversicherung und einen Ausgleich per Überweisung. Der einzige Nachteil ist, dass ab dem ersten Tag für den Bezug von Bargeld Zinsen anfallen.
Schnellster Antrag mit Ratenzahlung: Die virtuelle Extra Mastercard Kreditkarte ist zusammen mit ihrem Verfügungsrahmen in wenigen Stunden online verfügbar. Die physische Karte kommt in einigen Werktagen.
Kreditkarte mit Ratenzahlung für Studenten, Rentner und Selbständige: Der Antrag der Gebührenfrei Mastercard Gold Kreditkarte geht in der Regel auch für Studenten, Rentner und Selbständige durch.
Wie hoch ist die Ratenzahlung mit meiner Kreditkarte?
Sei zuverlässig. Behalte deine Finanzen im Blick. Dadurch gibt es keine vergessenen Rechnungen und dadurch keine zusätzlichen Kosten. Egal für welche Kreditkarte du dich entscheidest: Gleiche die offenen Umsätze deiner Kreditkarte aus.
Die Ratenzahlung ist bequem. Aber sie ist teurer als ein normaler Kredit. Sie ist nicht für den Kauf von einem neuen Auto gedacht, sondern für dein tägliches Leben. Du entscheidest, wie du deine Umsätze zurückbezahlst. Dafür gibt es die flexible Teilzahlung.
Das Minimum fängt mit allen Kreditkarten monatlich ab 2,5 % bis 3 % von deinem Kreditkartensaldo an. Es sind immer mindestens 10 bis 20 € pro Monat. Falls 2,5 % bis 3 % mehr ist, dann ist auch die monatliche Rückzahlung höher.
Zinsen fallen erst nach dem zinsfreien Zahlungsziel an. Die Kreditkarten in meinen Guide sind kostenfrei. Aber Zinsen sind die Kosten für die Ratenzahlung. Gleichst du deinen Verfügungsrahmen immer voll aus, fallen auch keine Zinsen an.
"Zinsen fallen an, falls du nach dem zinsfreien Zahlungsziel eine Ratenzahlung auswählst."
Wie viel kostet die Rückzahlung in Raten mit meiner Karte genau?
Alle Herausgeber von Kreditkarten müssen ein Beispiel der Kosten der Ratenzahlung angeben. Das ist ein "Repräsentatives Beispiel nach § 6a PAngV".
Ich erkläre die Beispiele zuerst mit einem einfacheren Beispiel. Das ist verständlicher. Zu den Details komme ich noch. Für die Rückzahlung von 1.500 € mit 12 Monatsraten mit dem effektiven Jahreszins von 16,45 % gibst du 1.627,05 € aus. Du hast also 127,05 € für die Rückzahlung von deinem Verfügungsrahmen mit 12 Ratenzahlungen ausgegeben.
Jetzt kommen wir zu den langen Versionen der vier Kreditkarten. Also zu den repräsentativen Beispielen nach § 6a PAngV. Wirf zusätzlich immer einen Blick auf die Webseiten der Kreditkarten. Dort sind sie noch einmal angegeben. Die Beispiele sind mit dem 11.06.2023 gültig:
awa7® Visa Kreditkarte: "Für deine Kreditkartenumsätze stehen dir verschiedene Rückzahlungsmöglichkeiten zur Verfügung. Entscheidest du dich für die Rückzahlung in Teilbeträgen, werden die mit dir vereinbarten Zinsen berechnet. Beispiel: Nettodarlehensbetrag: 1.500,00 €, Sollzins (veränderlich): 19,62 %, effektiver Jahreszins: 21,49 %, Laufzeit: 12 Monate, Anzahl der Raten: 12, Höhe der monatlichen Raten: 11 mal 139,00 € und Schlussrate 134,80 €, Gesamtbetrag: 1.663,80 €, Darlehensgeber: Hanseatic Bank GmbH & Co KG, Fuhlsbüttler Straße 437, 22309 Hamburg" (Quelle: awa7®).
TF Bank Mastercard Gold:"Für Ihre Kreditkartenumsätze stehen Ihnen verschiedene Rückzahlungsmöglichkeiten zur Verfügung. Entscheiden Sie sich für die Rückzahlung in Teilbeträgen, werden die mit Ihnen vereinbarten Zinsen berechnet. Hier ein Beispiel: Nettodarlehensbetrag: 1.000 €, Sollzins (veränderlich): 22,35 %, effektiver Jahreszins: 24,79 %, Laufzeit: 12 Monate, Anzahl der Raten: 12, Höhe der monatlichen Raten: 94,00 €, Gesamtbetrag: 1.124,24 €." (Quelle: TF Bank.
Deutschland Kreditkarte Classic:"Nettodarlehensbetrag: 1.500 €, Sollzins (veränderlich): 18,12 %, effektiver Jahreszins: 19,70 %, Laufzeit: 12 Monate, Anzahl der Raten: 12, Höhe der monatlichen Raten: 138,00 €, Gesamtbetrag: 1.650,86 €, Darlehensgeber: Hanseatic Bank GmbH & Co KG, Fuhlsbüttler Straße 437, 22309 Hamburg." (Quelle Deutschland Kreditkarte Classic).
Extra Mastercard Kreditkarte:"Der Gesamtbetrag ist die Summe aus dem Kreditrahmen (Nettokreditbetrag) und den Gesamtkosten des Kredites. Die Gesamtkosten enthalten sowohl die vereinbarten Sollzinsen als auch die sonstigen Kosten, die im Zusammenhang mit dem Kreditvertrag anfallen, soweit diese Extra Karte bekannt sind. Des Weiteren liegen der Gesamtkostenberechnung die Angaben zur Berechnung des effektiven Jahreszinses zugrunde. Der Berechnung des effektiven Jahreszinses von 19,94 % bei Einkäufen liegen folgende Annahmen zugrunde: - Der Kreditrahmen der Kreditkarte wird ab dem ersten Tag der in voller Höhe in Anspruch genommen und für einen Zeitraum von einem Jahr gewährt. - Der Kreditrahmen und damit der Nettodarlehensbetrag beträgt 1.000 Euro - Der Kreditbetrag wird mit 12 monatlichen Zahlungen gleicher Höhe, beginnend einen Monat nach dem ersten Tag der Kreditlaufzeit, zurückgezahlt. Mit der letzten Zahlung des Kreditkarteninhabers sind der Saldo, die Zinsen und etwaige Kosten ausgeglichen. Unter vorstehenden Annahmen beträgt der Gesamtbetrag bei Einsatz der Kreditkarte in Höhe des gesamten Nettodarlehensbetrages ausschließlich für Einkäufe 1.101,99 Euro und bei Einsatz der Kreditkarte in Höhe des gesamten Nettodarlehensbetrages ausschließlich für Barverfügungen 1.125,91 Euro." (Quelle Extra Kreditkarte)
Gebührenfrei Mastercard Gold:"Der Kredit wird ab dem ersten Tag der Kreditlaufzeit in voller Höhe in Anspruch genommen und für einen Zeitraum von einem Jahr gewährt. Der Nettodarlehensbetrag beträgt € 1.000. Der Kreditbetrag wird mit 12 gleich hohen monatlichen Zahlungen, beginnend einen Monat nach dem ersten Tag der Kreditlaufzeit, zurückgezahlt. Mit der letzten Zahlung des Karteninhabers sind der Saldo, die Zinsen und etwaige Kosten ausgeglichen. Unter vorstehenden Annahmen beträgt der Gesamtbetrag bei Einsatz der Kreditkarte in Höhe des gesamten Nettodarlehensbetrages für Einkäufe € 1.127,49 und bei Einsatz der Kreditkarte in Höhe des gesamten Nettodarlehensbetrages für Bargeldverfügungen (Barabhebung, Überweisung/Geldtransfers, Kauf von Kryptowährungen) € 1.128,51." (Quelle: Advanzia Bank S.A. Gebuhrenfrei).
Bank Norwegian Visa Card:"Für Ihre Kreditkartenumsätze stehen Ihnen verschiedene Rückzahlungsmöglichkeiten zur Verfügung. Entscheiden Sie sich für die Rückzahlung Ihres Kreditkartensaldos in monatlichen Raten, werden die mit Ihnen vereinbarten Zinsen berechnet. Hier ein Beispiel: Nettodarlehensbetrag: 1 500 Euro | Sollzins (veränderlich): 17,99% p.a. | Effektiver Jahreszins: 19,55% p.a. | Laufzeit 12 Monate | Anzahl der Raten: 12 | Höhe der Raten: 149,44 Euro | Gesamtbetrag: 1 793,25 | Darlehensgeber: Bank Norwegian, en filial av NOBA Bank Group AB (publ) (Bank Norwegian)".
Santander BestCard Basic:"Für Ihre Kreditkartenumsätze stehen Ihnen verschiedene Rückzahlungsmöglichkeiten zur Verfügung. Entscheiden Sie sich für die Rückzahlung in Teilbeträgen, werden die mit Ihnen vereinbarten Zinsen berechnet. Repräsentatives Beispiel nach § 6a PAngV: Nettodarlehensbetrag: 1.500,00 €, Sollzins (veränderlich): 17,16 %, effektiver Jahreszins: 18,58 %, Laufzeit: 12 Monate, Anzahl der Raten: 12, Höhe der monatlichen Raten: 12 mal 136,92 €, Gesamtbetrag: 1.643,04 €, Darlehensgeber: Santander Consumer Bank AG, Santander-Platz 1, 41061 Mönchengladbach." (Quelle: Santander Bank und eigene Berechnung).
Censors Finanz Mastercard:"Die Rückzahlung von bargeldlosen Kartenzahlungen und Online-Einkäufen kann vollständig mit Lastschrift oder einer zinspflichtigen Ratenzahlung erledigt werden. Das zinsfreie Zahlungsziel von 90 Tagen gilt nur mit einer Vollzahlung. Für das Geld abheben fallen ab dem ersten Tag Zinsen an. Nettodarlehensbetrag: 1.500 €, effektiver Jahreszins: 17,90 %, Laufzeit: 12 Monate, Anzahl der Raten: 12, Höhe der monatlichen Raten: 136,51 €, Gesamtbetrag: 1.638,10 €, Darlehensgeber: BNP Paribas S.A. Niederlassung Deutschland Standort München: Rüdesheimer Straße 1, 80686 München." (Quelle: Eigene Angaben und Censors Finanz).
"Für die Rückzahlung von 1.500 € mit 12 Monatsraten mit einem effektiven Jahreszins von 16,45 % gibst du 1.627,05 € aus. Du hast also 127,05 € für die Ausnutzung von deinem Rahmen bezahlt."
Beste Kreditkarte mit Ratenzahlung in 2023: awa7 Visa Card
Die awa7 Visa Card ist die beste Kreditkarte mit Ratenzahlung.
Meine Voraussetzungen im Vergleich sind: Es muss eine dauerhaft kostenfreie Kreditkarte ohne andere Gebühren sein. Es sollte also keine Währungsgebühren, keine eigenen Geldautomatengebühren und keine versteckten Kosten geben.
Die dauerhaft gebührenfreie awa7 Visa Kreditkarte erfüllt alle Voraussetzungen. Sie ist eine Allroundkreditkarte mit einer flexiblen Ratenzahlung. Die Teilzahlung fängt mit awa7 ab 20 € pro Monat an. Du bezahlst mit ihr gebührenfrei im Ausland. Es gibt weltweit keine Geldautomatengebühr vonseiten awa7.
Sie kommt vom Marktführer Visa mit der weltweit höchsten Annahmerate. Sie hat einen echten Kreditrahmen von bis zu 2.500 € am Anfang. Das kann sie genau:
Keine Jahresgebühr: Dauerhaft, ohne Mindestumsatz.
Ohne Kontowechsel: Kein neues Konto notwendig. Trotzdem mit einer automatischen Abrechnung.
Echte Kreditkarte: Mit einem Startrahmen von bis zu 2.500 € am Anfang.
Bis zu 2.000 € Sofortgeld: Nach einem erfolgreichen Antrag kannst du bis zu 80 % von deinem Rahmen auf dein Girokonto überweisen.
Flexible Ratenzahlung: Ab 20 € pro Monat mit flexibler Einstellung in der App der Kreditkarte.
Keine Auslandseinsatzgebühr: Bezahle weltweit ohne Fremdwährungs- und ohne Auslandseinsatzgebühr.
Keine Geldautomatengebühr: Keine Gebühren für das Geld abheben in Deutschland und dem Rest der Welt von awa7.
Visa Wechselkurs: Ohne Aufschlag von awa7.
Gebührenfreies Online-Shopping: Ohne Fremdwährungs- und Auslandseinsatzgebühr.
Den Antrag der awa7 Visa Kreditkarte stellst du online. Dein Smartphone oder Notebook reicht dafür aus. Deine neue Kreditkarte kommt danach in einigen Werktagen mit der Post.
Sie ist gleich zum Bezahlen freigeschaltet. Deinen anfänglichen Rahmen findest du in deinem Kreditkartenaccount in der App. Du kannst mit der App auch die Ratenzahlung einstellen oder Sofortgeld auf dein hinterlegtes Girokonto schicken.
Die Abrechnung funktioniert ohne Kontowechsel zu awa7 automatisch. Dadurch ist kein neues Konto notwendig und du hast trotzdem alle Vorteile einer echten Kreditkarte.
Dazu gehört auch der anfängliche Rahmen von bis zu 2.500 €.
Ich hoffe, mein Guide ist eine gute Hilfe für dich. Alle vier Kreditkarten haben keine Jahresgebühr, keine Auslands- und keine Geldautomatengebühr. Das vermeidet versteckte Kosten.
Stelle die Ratenzahlung verantwortungsvoll ein. Mit einem vollen monatlichen Ausgleich der Kreditkarten gibt es keine Zinsen und damit gar keine zusätzlichen Kosten.
Musst du den Rahmen ausnutzen, bezahle ihn in einer vernünftigen Zeit zurück.
Gibt es Verbrauchertipps bei der Auswahl von Kreditkarten?
Achte beim Antrag der Kreditkarte auf die Höhe der Jahresgebühren. Ist die Karte dauerhaft gebührenfrei? Prüfe den Zinssatz, die Höhe des Kreditrahmens und mögliche zusätzliche Gebühren. Dazu können Geldautomaten- und Auslandsgebühren gehören. Gleiche offene Beträge möglichst schnell aus. Das vermeidet Zinsen. Die Finanzierung über eine Kreditkarte ist bequem, aber meist teurer als ein Rahmenkredit.
Was ist der richtige Umgang mit der Ratenzahlung?
Laut BaFin haben Kreditkarten mit einer Ratenzahlung den Komfort eines flexibel nutzbaren Kreditrahmens. Trotzdem solltest du immer die Kosten im Blick behalten. Falls du etwas kaufen möchtest, dass du direkt bezahlen kannst, ist eine Ratenzahlung die teurere Wahl. Ein normaler Ratenkredit ist in der Regel günstiger. Vergleiche die Kosten. Du kannst dein Kreditkartenkonto mit einem Ratenkredit ausgleichen und dadurch die Zinslast minimieren.
Welche Vorteile haben Kreditkarten mit Ratenzahlung?
Eine echte Kreditkarte mit einer Ratenzahlung gibt dir einen zinsfreien Kredit bis zum Abrechnungstag von deinem Kreditrahmen. Der Rahmen steht flexibel frei zur Verfügung. Du kannst den Rahmen jederzeit mit einer vollen Zahlung oder Teilzahlungen ausgleichen. In der Regel ist ein monatlicher Mindestbetrag festgelegt. Das ist einem Rahmenkredit ähnlich.
Welche Nachteile haben Kreditkarten mit Ratenzahlung?
Der effektive Jahreszins von Kreditkarte mit einer Ratenzahlung ist in der Regel höher als von einem normalen Rahmenkredit. Die Ratenzahlung von Kreditkarte ist für das tägliche Leben gedacht, nicht für den Kauf von einem neuen Auto.
Thomas Mooslechner
Hi, ich bin Thomas. Ich reise jedes Jahr in mehr als 20 Länder. Hier teile ich meine Tipps, wie auch du mühelos viel von der Welt siehst.
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